第914章 人傻钱多 (3-1)

银票一共四种面额，分别对应一钱百文，五钱五百文，一两一贯，十两十贯。

这样的面额设计，是反复推敲的结果。小于一钱银的面值，直接可以使用铜钱，一文钱约莫四克，随身带几十个铜钱，并没有多重。而超过十贯的交易，在民间百姓的交易中，非常的罕见。而且，对于民间百姓来说，很多人家的存款，也不会超过这个数，即便超过了，也就是几十贯，三张两张的也就是了。

李牧亲自做过调查，市面上九成九的交易，金额都在一百两以下。

一百两的话，十张十两的就够了，完全不影响纸币交易的便捷性。

如果面额太大，反而有负面的影响，试想一下，一个农户攒了一辈子，只有五十两的积蓄，兑换成一张宝钞，结果不小心弄丢了……对这样的家庭来说，无异于是灭顶之灾。

而针对商户的大宗交易，一来，有琉璃筹码可以使用，再者，李牧还针对商户，推出了‘支票’功能。拿着同样带有防伪的支票，写上金额，画上密押，用上印章，在银行即可完成转账。免去了现金交易可能带来的风险，当然了，支票不是免费的，需要购买，不过也不贵，一本支票二十张，五两银子而已。来到银行办理转账交易是免费的，不收钱。大宗交易，本来就是要经过银行过手才更保险一点。

事实上，对于初唐的环境来说，一两银一贯钱的购买力是很大的。李牧曾经按照购买力和他前世的物价做过比对。

一文钱，约莫等于一块钱。一辆银就是一千块，即便在李牧前世，一天日常生活花掉一千块的人，也只是少部分。

所以暂时用小面额，完全没有问题。等到十几二十年后，通货膨胀了，再考虑发行新版宝钞，也完全来得及。

……

虽说设计的很好，但是想把银行推行全国，也不是一件容易的事情。

为了避免大唐宝钞变成大明宝钞，李牧首先要做的，就是吸纳准备金。而且，为了得到绝对的稳妥，李牧设计的准备金，不是按照多少百分比，初级，就是按照一比一来进行的，虽然这样，灵活度下降了，但是风险也更小了。

李牧所图非小，指望通过银行掌握发钞权。准备金自然也不能准备的少了，初期哪怕只是经营内务府和外务府的生意，也至少得一百万贯这个数目才勉强能够。

一百万贯，如果王鸥和卢夫人鼎力支持，并不是凑不起来。但这件事不是这么做的，且不要说，凑出一百万贯，会不会引来李世民的忌惮，即便李世民不忌惮，一百万贯凑出来，银行就不是大唐的，而是李牧自己家的了。一个家族掌握一个国家的发钞权，任何一个帝王，都不好允许这种事情发生的。

思来想去，李牧还是准备用老办法，发行债券。

三年期债券，一分利。由内务府，外务府，国库共同担保，若三年还不上钱，这笔钱就由这三家共同承担。李牧把这件事跟李世民一说，引来了李世民的发笑，最近因为看李牧的奏本，有很多看不懂的地方，李世民也着实找了不少户部的官吏，恶补了一下金融知识。

当听李牧说利息只有一分的时候，李世民实在是没忍住笑出了声：“就你这点利息，傻子才借你钱！”

李世民的判断，不是无的放矢。

李牧当时定下的规矩，银行往外面房贷，一分利起，三分利封顶。李世民也打听过了，通常一分五的利息，是最常见的。一个简单的逻辑，你往外放贷的时候，都是一分五的利息，怎么你吸纳贷款的时候，就是一分利了？

这不明摆着告诉别人，你们这群傻子，老子一分利吃进，一分五放出，白赚你们五厘么？

而且，虽说有银行在，把民间借贷的利率打下来了。以前翻倍利息的事情不存在了，但是民间的利率其实还是远高于银行的。因为银行只在长安有，其他的地方，还得是靠民间的借贷。

如今民间借贷讲究九出十三归，也就是说，你想借十两银子，但是给到你手里，只有九两银子。这还不算，还的时候要还十三两。里外里就是四两的差额。

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